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| 深化农信社改革必须强化支农服务 |
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农信社改革试点自2006年末在全国推广以来，取得了重要进展和阶段性成果，中国人民银行的报告称，全国农信社已连续3年实现盈利。当前，在较多地区，农信社已成为农村金融的主力军。因此，如何发挥农信社支持农村经济发展的作用，成为社会各界和政府部门关注的重大课题。 农信社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织，根在农村、在农民。解决好“三农”问题，既是农信社生存发展的需要，又是党和国家赋予农信社的重要社会职责。50多年来，农信社对农村经济发展作出了突出贡献，成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要力量。因此，在全面建设小康社会的新形势下，农信社必须把自身的改革发展同做好支农工作、推动农业增产、农民增收、农村产业结构调整等情况结合起来，发挥自身优势，找准支农着力点，为农村经济发展提供金融服务。 ●正确把握改革的功能和制度特征 作为支农的主力军，农信社无论怎样改革，都应当有利于支持当地农村经济发展和农信社自身发展。只要是有利于促进农村经济发展的产权模式和组织形式，都是农信社改革发展的可行方向。例如，实现产权组织形式多样化、投资主体多元化，甚至引进其他战略投资者，如商业银行的入股、收购兼并等，只要能提高农信社的经营效益，能促进农村经济发展，都不失为一种好的形式。在农村贫困地区，现存的农信社组织形式若不适应农村经济发展的需要，也可突破现有的形式，进行有益的探索。因此，改革不能在现有的机构与组织既定的前提下推行，要先确定其功能，然后据此设置行使这些功能的机构与组织。构建农信社改革后的制度框架，首要考虑的是其功能的作用，而不是其“出身”。 ●突破合作制束缚，采取多种模式改造农信社 这些改造模式包括：一是在城乡一体化程度高的大城市郊区组建农村商业银行，同时，允许当地居民依法自愿组建新的合作金融机构，以满足农民群众对合作金融的需要。二是顺应国际上信用合作社发展的潮流，积极探讨股份制与合作制相结合的农信社改革模式。三是对某些职工持股比例较高的农信社，可进行股份合作制改造，将其改造成规范的股份合作制金融机构。四是允许城市商业银行、农村商业银行、新兴的股份制商业银行甚至外资银行收购经济发达地区和城市郊区的农信社，作他们的分支机构。检验这些改造是否成功的标准是，看它能否更好地适应当地的经济发展，满足当地的融资需要。 ●转换营销理念，积极探索服务“三农”的新模式 近年来，发展较好的农信社的共同点在于，经营中能够真正立足“三农”，端正经营方向，创新支农方式，积极拓展自身的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农信社的贷款投向、贷款方式、农户贷款额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。 首先，应该准确把握农信社服务“三农”的市场定位，按照“三农”优先的原则有效配置信贷资产。农信社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，富余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持产业结构调整。再有富余的，可适度支持辖区内符合国家产业政策、产品有销路、效益较好的中小企业。其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、农业产业化项目、个体企业，可分别实行支农信贷卡、联保、一次性评估授信等方式，尽可能满足其信贷资金需求。再者，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段，转变服务方式、提供市场信息等。最后，应加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度改革，确保内部机构改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制，创新信贷管理方式等，提高农信社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。 ●立足自身优势，实现业务创新和内部管理突破 继续重点发展传统业务。充分发挥农信社点多面广的人缘、地缘优势，实行全员营销。狠抓组织资金工作，加大低成本存款吸收力度，壮大资金实力，降低资金成本。盘活存量贷款，创新贷款方式，加大有效信贷投放。坚持走以“农”为本、支持中小企业和个体工商户、农业产业化发展的“特色”路线。 在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善服务功能，充分发挥农信社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性和商业性委托业务、开办代收代付业务，有计划地组织开展宣传营销活动，向社会推介新的服务项目和业务品种。加快电子化建设步伐，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。 在加强内控建设与执行力方面有质的转变。要强化内控措施，使内控真正成为强化农信社内部管理的主要方法和重要环节。 培育有理性的机构投资者。机构投资者是“专业化”的群体，代表农信社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农信社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题；二是机构投资者集农信社众多小额投资者的资本，股权集中度相对较高，也具备参与农信社治理的素质和能力。因此可以说，机构投资者的出现，是农信社内部治理的历史性转折。 ●规范民间借贷，推动农信社改革发展 民间借贷（也有人称之为民间金融）是广大农村地区普遍存在的民间经济主体之间的资金融通方式，通常指居民个人向集体或他人提供借贷，一般采取协商利率、当面成交的方式，手续简便快捷。民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家宏观调控和利率政策调整的影响，民间借贷市场更趋活跃。农村金融改革不能忽视或限制民间借贷，要正确引导和规范民间借贷行为。农村金融改革，必须给民间借贷以合法的发展空间，可出台相应的规章，允许民间借贷在一定条件下合法存在。 同时，要积极引导民间资本，在政策许可的条件下，组建并发展村镇银行，引入竞争机制，促进农信社加快改革发展步伐，改进金融服务，提高支农服务层次。 ●依靠政府支持，做大做强农信社 因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。应从区域优势、资源优势、比较优势等方面着眼，大力发展特色经济和绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展，拉长农村产业链条，提高农产品附加值，增加农民收入，促进农村经济发展。从发展生态旅游业、支持小城镇建设入手，引导农信社资金与农业科技、市场信息相结合，为农信社资金投放创造良好的经济环境。 积极搞好增资扩股，扩大资本金，壮大经营实力。积极争取地方政府支持，通过政府加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农信社，以不断扩大农信社的资金实力，为加大信贷支农力度提供资金保障。 整治金融秩序，培育良好的信用环境。要把信用环境纳入打造诚信政策这一系统工程，像招商引资和抓重点项目那样，积极推动创安工作，深入开展信用乡（镇）、村创建活动。把打击逃废债务、保护债权纳入创建农村信用工程之中，凡涉及到农信社债权的企业改制，相关的农信社要参与其改制全过程，防止企业在改制过程中逃废农信社债务。要抓住源头治理，采取强有力的措施，协助农信社清收地方政府、村（组）和公职人员拖欠的贷款，对有偿还能力却拒不偿还的，要采取强硬措施，给予严惩，为农信社的改革发展营造宽松的外部环境。 （作者单位：郑州市区农信联社黄春峰） |
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