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| 建设草根金融体系 促进草根经济发展 |
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以小企业、个体工商户和农户为主体的草根经济融资难是我国经济发展的热点和难点问题，始终没有得到根本解决。其主要原因是我国现行金融体系结构失衡，难以适应千千万万小企业、微企业、个体工商户和农户这类“草根经济体”的融资需求。必须建设和发展与之相适应的草根金融体系，促进草根经济发展和城乡就业。 “融资难”主要是草根经济体融资难 目前，我国大型企业融资供过于求，中型企业融资供不应求，而由数百万小型企业、数百万微型企业、数千万个体工商户和数亿农户构成的草根经济体融资严重不足。草根经济体广泛存在于区县、街镇、社区、乡村，具有投资少、机制活、见效快、代谢能力强等特点。他们是社会经济中最具活力的部分，数量约占全部生产主体的99%左右，创造了60%以上的GDP和80%以上的就业岗位，却得不到相应的融资服务。说融资难，主要是草根经济体融资难。 现行以大银行为主体，以服务大型企业为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物运作的金融体系，难以适应草根经济体的特点和草根经济的发展需求。同时，我国缺少适用于小、微型经济体的分类和统计办法，也延迟了问题的解决。 国内外均有草根金融的成功实践 目前，国际上有四种较成熟的草根金融模式： 一是农户(小商户)小组联保模式。该模式适用于农村地区，以孟加拉的乡村银行和印尼人民银行为代表。该模式以小组为单位发放无抵押、短期的微贷款，小组成员共同选择项目、共同监督项目实施和贷款用途、共同承担还贷责任，并在小组基础上成立关联体中心，作为贷款交易和技术培训的平台。 二是个体贷款模式。该模式适用于城市和部分农村，以欧洲复兴开发银行为代表。该模式强调信贷员对借款人经营状况和家庭状况的现场调查，通过独特的信息搜集技术、现金流测评技术、贷款决策技术和严格的贷款责任制度，实现快速高效地发放无抵押信用贷款。 三是打分卡模式。该模式适用于发达地区，以美国富国银行为代表。该模式基于良好的社会征信体系和社会信用记录设计出的适用于微小企业、个人贷款信用评分模型，申贷业务通过网络运作，多数微贷款决策由计算机自动做出，少数由信贷员参照电脑判断后复核做出。 四是民间借贷模式。主要包括民间借款、民间集资、地下钱庄、合会等形式，是正规金融的有益补充。在某些国家和地区受到法律保护，比如南非和香港。 国内也有较成功的草根金融案例：比如：中国扶贫基金会采用小组联保模式在农村贫困地区开展小额扶贫贷款业务；邮储银行开展的中小企业、微小企业和农户贷款业务；国家开发银行引入的个人贷款模式以及农村合作金融机构多年来坚持在农村地区提供三农贷款等。 国际经验表明：国外已有成熟的草根金融技术、业务模式和组织机构。国内实践说明：草根金融市场空间巨大，前景广阔。国内草根金融机构只要充分借鉴国际经验，合理设计产品，选择合适的发展模式，就能较好控制风险，实现商业可持续发展。 建设草根金融体系的基本理念 要解决中国草根经济融资难问题，仅靠一些浅层的单项的措施是难以奏效的，必须从体系上构思、设计、规划、建设一个机构众多、规模较大、产品多样、服务便利、运行高效、监管多层的新型“草根金融体系”。其基本理念可以概括为“三分两化”： 一是金融机构分大小。应按照“大银行对大企业，中银行对中企业，小银行对小企业，微机构对微企业和个人”的思路，建立大、中、小、微不同层次的金融机构，为不同层面、不同规模、不同需求的客户提供融资服务。国家层面的大银行应主要服务于全国性的基础产业、公共基础设施、国际经贸合作和大型企业；省市层面的股份制商业银行、城市商业银行，主要服务于地区性基础产业公共基础设施服务和中型企业；而在区县街镇社区层面，应建立数量众多的小型、微型金融机构，服务于小型、微型企业、个体工商户和农户。 二是金融产品分类型。客户在不同发展阶段其信用类型、财务报表、抵质押品状况各不相同，应依据其不同成长阶段的需求及自身特点来设计金融产品和业务流程。要扩大抵质押担保方式，普及无抵押、无担保的信用融资产品，增加适合中小企业的基金、债券、股票等直接融资产品。 三是金融监管分层次。我国疆域广大，生产主体众多，其规模、特征、活动范围差异明显，政府行政管理的层次性很强。因此金融服务体系和相应的监管体系也应合理区分层次，划分范围，界定职责，分工合作。 四是金融服务专业化。中、小、微型金融业务要坚持专业化的发展方向，必须有独立的机构和部门，专业的队伍，独特的业务流程和考核激励机制。 五是辅助支持社会化。包括资金支持、IT系统、基础数据库、专家咨询、人员培训、征信体系建设等要实现社会化，有专门机构和专业人员提供服务。 中国草根金融体系的设计框架 要解决中国草根经济融资难问题，可以按建设草根金融体系的目标和理念，将新型“草根金融体系”的框架设计概括为“三大支柱，两项支持”： 一是以数量众多的草根金融机构为第一支柱。根据“金融机构分大小”的理念，应建立数量众多的草根金融机构，为草根经济体提供金融服务。应鼓励大型国有和股份制银行设立中小企业金融服务专营机构；发展中型银行，鼓励其设立分支，跨区域经营小、微型金融业务；鼓励农商行、农合行、农信社和邮储银行坚持草根服务方向；在农村地区大力发展小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构，在城市地区发展社区银行和小额贷款公司等小微型金融银行。 二是以创新多样的草根金融产品为第二支柱。应根据“金融产品分类型”理念，依照客户成长阶段、信用特征、财务规范程度和抵质押物状况设计和发展多样性的金融产品。首先，金融机构不应拘泥于正规财务报表来识别客户，应积极发现和利用“三品三表”等非正规财务信息。其次，应研究拓宽抵质押与担保的种类与范围，如：存货质押、仓单质押、应收账款质押、知识产权质押、股权质押等。最后，应大力推广个人和微企业的联保贷款和无抵押无担保的小、微型信用贷款。 三是以专业配套的草根金融服务为第三支柱。草根金融机构具有数量多、规模小、实力弱等特点，不能走“小而全”的道路，而应走“小而专”、“小而精”的道路，需要有专业的机构为其提供相关服务，主要包括：专业批发供资体系，即在国家层面设立专门的供应资金机构，为小、微型金融机构提供融资服务，特别是为“只贷不存”的小额贷款公司批发供应资金；担保增信体系，即建立国家层面的中小企业再担保公司，为各地中小企业担保公司提供再担保；咨询培训体系，即成立国家和地方层面的专业技术咨询公司和培训基地，为草根金融业务发展提供人员保障； IT支持体系，即建设适用于草根金融的IT系统和规范标准的数据库，低价甚至免费为数量众多的小微型金融机构提供服务；企业和个人征信体系等。 四是以分权、灵活、差异的金融监管为第一支持。应按照“监管分层、责任明确、权限下放、降低准入、控制风险”的原则对草根金融进行监管，同时完善相应的法律法规。 五是以细分、适度、优惠的财税金融政策为第二支持。首先要改进完善草根经济和草根金融统计；其次是对草根金融机构和草根金融业务实行税收优惠；第三是建立草根金融的补贴和风险补偿机制，对小微型金融机构、担保公司和中小企业进行补贴；最后是实行差异化的信贷政策，单独确定并确保小微金融机构的信贷规模和大中机构的中小信贷规模；制定适应中小金融的资产质量分类办法；适度放宽中小贷款的核销政策。 作者简介：刘克崮，政协第十一届全国委员会委员、经济委员会委员，国家开发银行顾问。发表论文和研究报告近百篇，主编出版《转轨时期财政货币政策的协调与配合》等著作8部。兼任中国人民大学教授、东北财经大学教授、博士生导师，中国中小企业协会副会长，中国国际经济交流中心学术委员会主任。 |
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