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| 三级合作银行：农信社改革的一种选择 |
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我国的农信社改革从一开始就是一场没有长期目标、没有明确思路的改革，所以，因地制宜的试错法成为这场改革开始的最好选择。笔者拟以浙江改革的实践和德国、荷兰的经验，推演出中国农信社改革的三级合作银行模式。 精明的浙江人为何选择合作银行 浙江人给人的印象总是精明强干，他们在农信社改革中也是一样。宁波鄞州联社在上世纪80年代中期就开始思索农信社改革的出路问题。在他们看来，农信社既不可能变成官办银行，更不可能变成私人钱庄，只能在这两者之间选择一种大家都认可的方式，合作银行就是一种最理想的选择。合作银行以辖区内的农民、个体工商户、农村经济组织为服务对象，不以盈利为目的，这点又有别于纯粹的商业银行。 正是基于这样的考虑，作为全国第一家试点单位，2003年4月8日，宁波鄞州合作银行率先成立。目前，浙江全省拥有合作银行的数量，几乎占到全国总数的三分之一。究其原因，不外乎下面几点： 首先，合作银行可以实现会员利益和服务三农的统一。商业银行以利润最大化为经营目标，虽然能够实现股东利益最大化，但与政府所倡导的支持、服务三农存在着矛盾。合作银行主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。由于合作银行绝大多数的股东都是从事与农业和农村经济有关的职业和活动，因而对股东的金融服务本身就是对三农的支持。 其次，合作银行是一种有效率的产权制度安排。作为一种产权制度安排，合作银行在多个方面对农信社进行了扬弃，提高了效率，主要体现在：一是通过明晰产权、增资扩股，使股东、员工的积极性得到了提高；二是产权明晰后，减少了政府行政力量的干预，合作银行的经营自主权得到加强；三是采用规范的法人治理结构，合作银行经营活动和风险管理的规范化水平得到提高；四是通过强化员工培训和社区教育，合作银行的经营活动得到了社会各界的支持和认同。 第三，有政府的支持和优惠政策。在政府看来，合作银行仍然属于合作金融，属于信用社体系的一员，而商业银行则完全属于“另类”。为配合农信社改革，中央政府出台了“花钱买机制”的政策。就鄞州合作银行来说，2004年就可以申请专项中央银行票据33049万元，依次置换呆账贷款14774万元，呆滞贷款18275万元，共计置换不 良贷款33049万元。 第四，合作银行是农信社组织转型和再造的新尝试。完善合作制的改革模式主要包括组建市（县、区）联社和实行县、乡两级法人，与合作银行比起来，原有农信社体制下的改革仅仅是修修补补，合作银行则是创业者们适应竞争环境的一种积极的能动反应，因而，必然对合作银行的经营理念、管理模式和管理方法产生深远的影响。 省联社，“想说爱你不容易” 省联社是改革中出现的新事物，迄今对这个新事物却是贬多褒少。按照国务院15号文件的要求，省联社应当是省级政府依法管理农信社的载体，其职责应当是服务为主，寓管理于服务之中。但现实中却普通存在着不尊重农信社的经营自主权、过分集中农信社管理权和直接从事与农信社经营相竞争的行为等倾向。 关于省联社的定位问题，其实看看国外的实践是不难找到答案的。德国的合作银行分三层，最高是德国中央合作银行，下面有三家区域性合作银行，再下来是2500家地方合作银行及18700个分支机构及其营业网点，拥有个体社员1460万。荷兰的合作银行Rabobank银行有两层，荷兰银行集团和288家地方合作银行，在两者之间有通过20个地区代表会议和一个中央代表会议提供决策和咨询建议，荷兰中央银行授权荷兰银行集团对合作银行进行监管，荷兰银行集团则对集团内的子公司进行授权管理，荷兰银行集团还拥有强大的审计监督功能。 由此可见，在基层信用社之上设有类似省联社这样的机构也是发达国家的普遍做法，那么这类区域性银行究竟发挥什么样的作用呢？荷兰银行集团解释说，因为银行的零售业务需要规模，所以单一的合作银行体制很难在市场竞争中生存下来；再者，合作银行结成系统的优势在于能够克服资产组合和客户资源上的不足。在处理区域性银行与基层银行的分工问题上，是本着地方能做的就地解决，需要规模经济和专业化的则集中解决的原则进行。也就是说，基层合作银行主要负责客户和市场方面的事情，而像银行业务处理系统、产品开发、品牌、标识、人力资源管理、法律服务、财务监督等能够集中的事情则交由区域性银行去办理。 从德国、荷兰的经验来看，省联社不是设错了，而是定位不准。现在的省联社习惯于按照行政思路去做事，这应该怪罪于政策的制定者们在最初就没有把问题搞清楚，现在的省联社成了合作银行的上级行政主管机关。依照合作制的原则和德国、荷兰的经验，省联社应当是一级服务、支持性的机构。省联社的角色换位是个时间问题，不是方向问题，正因为如此我们才说：省联社，想说爱你却是不容易的事！ 打造中国的三级合作银行模式 借鉴德国、荷兰的经验并考虑到我国特有的国情，笔者认为三级合作银行模式比较适合中国的国情，即中央合作银行—省级合作银行—基层合作银行，三级银行之间是按照由下而上入股、由上而下服务的原则构建的。 正如前文所分析的，合作银行要想获得规模经济，就只能实现联合，否则难以应对商业银行的竞争。另一方面，中国的地域广阔，各地差别较大，设立国家级的中央合作银行便于统一管理，更好地应对国际化竞争的需要。这也是为什么荷兰的Rabobank银行同时具有社区银行、全国性银行和国际性银行三种身份的道理所在。难道我们非要让我们的合作银行永远是社区性银行吗？为什么不让它也来个从社区到全国、到国际呢？ 打造中国的三级合作银行，关键在于省联社这一级的角色定位和能力建设。现在的省联社做了很多行政管理的事情，我们不要去责备它，而是要鼓励它好好地拿出“亲民”的态度来，研究一些基层信用社、合作银行的想法和要求，研究国外的区域联社是如何服务下级基层社的，这样就会对自己的角色有一个清楚的看法。 下一步就是能力建设的问题，省联社要服务好基层社、合作银行，就必须加强自身的业务能力建设。举个例子，省联社要想统一基层信用社、合作银行的业务处理系统，你就得有能力提出这个业务处理系统的技术参数要求，并要保证在一个相当的时期内不做大的改动，就这一条并不是每家省联社都能做得到、做得好的。 对于在信用社改革方面落后的地方，不是说再没有机会迎头赶上，关键在于省联社这个轴心能否发挥好作用。其实浙江人早就按照三级合作银行的模式行动了，他们很清楚：不必要等全国性合作银行的设立，关键是能否将省联社做成真正的区域性合作银行。如果其它的省联社能清醒地认识到这一点，多做些需要规模经济和专业化的事情，理顺好与基层信用社、合作银行的关系，农信社的改革也会步入正轨。 |
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