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| 加大营销力度 强化风险防范推动全省农信社银行卡业务快速发展 |
| 省联社党委委员、副主任 关奇峰在全省农信社2009年银行卡业务研讨会上的讲话 |
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同志们： 今天会议的主要任务是：回顾2009年全省农信社银行卡业务发展情况，总结经验，查找问题，分析形势，明确任务，研究明年做好银行卡工作的思路和措施。今天上午，志远同志对全省农信社2009年银行卡工作进行了认真的总结，提出了下步的工作打算；各市农信办银行卡中心的同志也结合实际，谈了各自的想法和见解。大家讲得很好，有问题、有想法、有目标、有措施，可见大家都是动了脑筋的。下面，我讲几点意见。 一、肯定成绩，正视问题，切实增强做好银行卡工作的责任感和紧迫感 自2008年2月我省农信社正式发行金燕卡以来，在省联社党委的正确领导下，在各市农信办、县级联社（农合行、农商行）的共同努力下，金燕卡发行量快速增加，卡存款余额不断攀升，跨行交易量屡创新高，卡业务收入稳步增长，客户认知度不断提高，实现了良好的经济效益和社会效益。截至2009年10月末，全省农信社金燕卡存量672.06万张，居全省同业第四位；卡存款余额248.62亿元，居全省同业第五位；卡均存款3699元，居全省同业第二位；共入网自助设备451台，发展POS特约商户1789家，布放POS机具2197台；POS累计交易额297.89亿元，居全省同业第二位，全国农信系统第三位；受理农民工银行卡取款业务98.54万笔，交易金额12.99亿元，居全国第一位；实现银行卡业务手续费收入2265.87万元。中国银联、中国人民银行郑州中心支行曾多次对我省农信社银行卡工作给予表彰。 以上成绩的背后，凝结着广大干部员工辛勤的汗水。近两年来，全省各级农信社尤其是省联社银行卡中心、各市农信办银行卡中心，在银行卡的营销、管理、受理市场建设以及风险防范等方面做了大量艰苦细致的工作。 （一）加强品牌宣传与市场营销，不断扩大金燕卡的影响力。在河南卫视连续播放金燕卡广告，在全省各地火车站、汽车站张贴金燕卡宣传画，加大金燕卡品牌宣传力度。配合银联河南分公司，深入开展了“庆祝建国60周年”促销宣传活动和“银联标准金燕卡、刷卡送礼到万家”联合促销活动，组织参加了“2009大河卡典•中国郑州首届卡博会”，在社会公众中扩大了金燕卡的影响。 （二）加强业务管理与风险防范，确保银行卡业务稳健发展。根据业务发展需要，制定、修订了《河南省农村信用社金燕卡（借记卡）操作规程（试行）》，拟定了《河南省农村信用社金燕卡（借记卡）操作风险控制流程图》。认真做好银行卡跨行业务差错处理及分析通报工作，提高了差错处理能力及处理效率。适时开展银行卡业务现场检查，及时就有关风险进行提示，达到了排除风险隐患、堵塞管理漏洞、规范业务操作、提高防范技能的目的。完成了中国银联风险信息共享系统的推广应用工作，进一步增强了我省农信社银行卡业务的风险防范能力。 （三）加强市场调研与新产品开发，不断丰富金燕卡产品序列。今年5月份，正式发行金燕单位卡。配合国家的惠民政策，设计开发了金燕惠民卡，已在三门峡、许昌、商丘等地试点发行。针对外出务工人员的需求，设计开发了金燕翔通卡。 （四）加快受理市场建设，不断优化金燕卡受理环境。积极做好ATM布放工作，不断扩大ATM数量。以郑州为试点，启动了ATM监控管理系统建设工作。以南阳为试点，布放了存取款一体机。对辖内所有ATM读卡器进行了升级，对所有POS机具进行了一机一密、卡号屏蔽、受理IC卡等改造，大大增强了自助机具的技防能力。扩展96288客服电话功能，形成了包括银行卡、信贷、会计、储蓄等多项业务咨询、投诉受理、服务监督在内的综合性服务平台。 在肯定成绩的同时，我们必须清醒地认识到，今年全省农信社银行卡工作中还存在一些不容忽视的问题。一是卡存量增速减缓，卡存款增长乏力。今年前10个月，全省新增发卡量240.87万张，扣除本期销卡44.46万张，实际增加196.41万张，远低于去年同期水平。6月份至今，各月末卡存款余额一直徘徊在240亿元左右，存款增长动力不足。二是收入结构不尽合理。在目前的手续费收入中，ATM、POS发卡方手续费收入约占65%，受理方手续费收入约占15%，农民工银行卡收入（包括发卡方和受理方）约占20%。这说明发卡市场和受理市场发展很不均衡。三是科技支撑有待加强。ATM和POS差错率仍然较高，农信银通存通兑系统还不稳定，电话银行、网上银行、手机银行等业务尚未开通。市、县两级农信社银行卡管理部门缺乏业务管理平台和数据分析工具，不能及时有效地进行分析。以上问题，需要在今后的工作中认真加以解决。 二、认清形势，提高认识，增强做好银行卡工作的信心与决心 自1985年国内第一张银行卡发行以来，我国的银行卡产业已经走过了二十多年的发展历程。特别是近几年，我国银行卡业务进入了高速成长期，银行卡已经成为城乡居民日常消费和支付结算的重要手段，也成了银行业金融机构重要的服务项目。截至2009年二季度末，我国银行已发行银行卡19亿张，上半年银行卡总交易金额65万亿元，各家商业银行已发行信用卡1.4亿张，上半年信用卡交易金额4.9万亿元。银行卡的使用范围已从最初的“存、贷、汇”业务逐渐扩展到百货零售、宾馆、旅游、餐饮、通信、公用事业缴费和家庭理财等与群众生活紧密联系的各个领域，对引导消费、拉动内需起到了重要的推动作用。 党的十七届三中全会提出，要把培育和发展农村银行卡市场作为未来几年工作的重点，使银行卡被农民接受和喜爱，满足广大农民的用卡需求。同时，为了改善农村地区的支付结算环境，促进银行卡在广大农村地区的推广应用，中国人民银行于7月16日下发了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》，要求各家银行尤其是农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社大力推动银行卡在农村地区的普及进程，力争到2012年，农村地区非现金支付量比2009年增长20%；人均持卡量1张，持卡消费额占社会零售商品总额的比例达到10%，受理银行卡的商户增长10%，ATM、POS机具在农村地区的布放数量分别达到6万台和24万台。以上这些，为农信社银行卡业务的发展提供了良好的机遇，同时也加剧了农村地区银行卡业务的竞争。截至今年10月底，我省银行业金融机构共发行借记卡8662.71万张，其中邮储发卡2564.17万张，卡存款余额498.63亿元；农行发卡1666.69万张，卡存款余额481.87亿元。与之相比，无论是发卡量还是卡存款余额，我省农信社都有很大的差距。 面对良好的发展机遇和激烈的市场竞争，大家一定要看到我们的优势，找准我们的差距，增强信心，鼓足干劲，抢抓机遇，直面挑战，把我省农信社银行卡工作做实做优、做强做大。 三、突出重点，真抓实干，推动我省农信社银行卡业务不断迈上新台阶 经过近两年的组织体系建设、业务发展和市场培育，我省农信社银行卡工作已经具备了提升质量、加快发展的基础。今后一个时期，我省农信社银行卡工作的基本思路是：以科学发展观为指导，以发展、服务、创新为宗旨，以加强内控管理和业务检查为手段，严控业务风险；以建设电话银行、网上银行为契机，加快电子银行渠道建设；以拓展服务手段、提升服务质量为基础，提高客户归属感和忠诚度；以产品功能创新和营销为抓手，加大发卡力度；加快信付通业务的开展和ATM、POS机具的布放，完善受理市场建设，促进发卡市场与受理市场均衡发展。 明年，要着重抓好以下几方面的工作： （一）提高认识，强化管理，有效防范业务风险。今年以来，针对银行卡犯罪数量有所增加、花样不断翻新的现状，人总行、银监会、公安部、国家工商总局四部委联合下发了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，银监会办公厅下发了《关于不法分子利用ATM机具盗取银行卡资金风险提示的通知》、《关于不法分子利用银行结算系统时间差进行信用卡欺诈的通报》等一系列文件，要求各家银行加强银行卡安全管理，有效预防银行卡犯罪给客户和银行带来的资金损失。面对严峻的形势，各级农信社银行卡管理部门要采取措施，严控银行卡业务风险。一是提高认识，落实责任。各级农信社银行卡管理人员和业务人员要提高对风险的认识，把风险防范贯穿到工作中的各个环节，做到警钟长鸣。各级农信社都要指定专人负责银行卡风险防范工作，层层落实责任，有效杜绝各类案件的发生。二是建立健全制度，强化内控管理。要制定科学的银行卡业务管理制度和操作规范，做到流程的无缝连接和全覆盖。要狠抓制度落实，采取有效手段，保护客户资金安全，防范农信社信誉风险。根据监管部门的文件要求和省联社制定的各项规章制度，结合《河南省农村信用社加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪实施方案》（豫农信办〔2009〕69号），开展银行卡业务合规性检查，发现漏洞，及时整改。三是加强发卡管理，规范发卡行为。各级农信社及营业网点要认真落实银行卡账户实名制等要求，充分利用联网核查系统，切实履行客户身份识别义务，确保申请人开户资料真实、完整、合规。对于主卡持卡人代理开办附卡的，要认真核对代理人和被代理人的真实身份；对于单位集中申请办卡的，要从严审查，严格按照流程开卡，申请表必须由申请人本人亲笔签名确认。四是加强交易信息监测，完善风险管理措施。各级农信社在为持卡人提供安全可靠交易服务的同时，要保护持卡人的账户信息安全。对于银行卡信息可能发生泄露的，县级联社应及时联系持卡人，提示持卡人尽快换卡或修改密码；如无法联系到持卡人，要及时上报省联社，采取必要措施保护客户资金安全。同时，各级农信社要加强对大额、可疑交易的监测，发现异常情况要及时按反洗钱要求进行报送。五是加强收单业务管理，防范交易风险。加强对特约商户的资质审核，落实特约商户实名制，认真执行现场调查制度。要特别关注对高风险商户的审查，严把特约商户准入关；严格落实现场检查制度，及时发现并处理商户违规受理银行卡行为；加强特约商户管理，未经省联社许可，收单的县级联社不得发展经营场所不在收单联社注册地的特约商户；加强特约商户受卡机具的管理；加强对移动POS的安装控制。六是加强ATM自助设备管理，防范欺诈风险。要使用科技含量高、性能好的安防产品，提升ATM的安全系数；严格落实ATM安全检查及巡查制度，加大傍晚、夜间等案件高发时段的检查频率；加强安全监控，有条件的县级联社要尽快推进远程联网实时监控；完善监控资料检查调阅制度，及时进行跟踪调阅；加强与公安部门的联系，建立联防机制。七是加强业务培训，提高员工的风险防范意识和能力，以应对犯罪分子不断变化的作案方式和手段。八是继续加强安全用卡宣传，培养持卡人的安全用卡习惯，提高持卡人自身的安全防护意识和识别能力。 （二）树立主动营销意识，加快发卡进度。现阶段，要注重市场培育，加大营销力度，扩大客户总量，提高市场占有率，进一步增加业务收入。首先，增加发卡量、扩大客户规模是实现手续费快速增长的需要。借记卡收入的主要来源是年费、ATM跨行取款手续费、商户回佣和异地交易手续费。就目前情况看，金燕卡在未收取年费和跨市通存通兑手续费的情况下，只有加大发卡量，扩大客户规模，引导客户用卡消费，积少成多，才能在较短的时间内实现收入的快速增长。其次，增加发卡量、扩大客户规模是进行客户细分、实行差异化服务的需要。只有客户规模扩大了，才能通过客户关系管理系统，根据客户的性质和消费习惯对客户进行细分，针对高、中、低端客户制定不同的服务标准和优惠策略，实现差异化管理和服务。第三，增加发卡量、扩大客户规模是占领市场先机、抢占客户资源的需要。只有抢先占有客户，利用优惠措施的执行、产品功能的扩展、交易方式的完善吸引客户，才能逐渐形成客户的使用偏好，提高客户忠诚度。 （三）加快银行卡业务运行管理体系建设。一是积极推进包括网上银行、电话银行在内的电子银行建设，及早进行前期的市场调研，确定建设模式、业务需求和安全管理方式，打造功能完备、快捷高效、科技先进的电子银行业务，为客户提供安全快捷的交易手段，实现3A式服务。二是加快新产品、新业务开发步伐，逐步建立完善的新产品开发管理体系，从调研论证、业务需求确定、系统开发与测试、新业务上线等各个环节制定一整套流程和制度，保证新业务的顺利开发与投产；要因地制宜，深入研究地方经济特点和客户需求，开发适销对路的新产品、新业务。三是加快金燕信用卡的申报进度，完善金燕卡产品序列，丰富支农服务产品，为客户提供更大的选择空间。四是加快信付通业务的开展和ATM、POS机具的布放，改善银行卡受理环境，增加收入渠道。要通过两到三年的努力，在全省农信社形成集发卡市场、受理市场、交易渠道和客户服力于一体的银行卡业务运行管理体系。 同志们，这次研讨会是一次统一思想的会议，是一次鼓舞士气的会议。我们要在省联社党委的正确领导下，以这次会议为契机，科学规划，统筹安排，扎实工作，开拓进取，推动我省农信社银行卡工作迈上新的台阶。 |
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