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| 推进农村金融产品创新的实践与思考——以河南省信阳市为例 |
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近年来，全国各地都在涉农信贷产品创新方面进行有益探索，总体上仍处于起步阶段，而且一些地方和银行对推进农村金融产品创新“为什么要创”、“谁来创”、“怎么创”等问题，还存在模糊认识，动力不足，影响了创新步伐和创新效果。对此，笔者结合信阳市农村金融产品创新实践作进一步明确和探讨。 ●信阳市农村金融产品创新的探索与实践 信阳市是一个农业大市，农村人口占比达70%以上，近几年，随着新农村建设的推进和农业产业化水平的提高，传统的小额农贷已无法满足多元化的信贷资金需求，迫切需要通过创新手段加以解决。2007年以来，人行信阳市中心支行转变信贷工作思路，立足辖区农村实际，引导金融机构立足地方特色，以满足农村市场需求、客户需求为目标，积极推动农村金融产品创新。一是围绕农业产业化去创新。先后创设了“龙头企业+基地+农户+信贷”、“龙头企业+农户+财政贴息+信贷”等订单农业贷款模式。二是围绕新型农村经济合作组织去创新。各金融机构充分利用农民专业合作社、行业协会、农民资金互助组织等平台，构建信用共同体，运用联合增信方式，创新“专业合作社+农户+信贷”、“行业协会+公司+农户+信贷”等信贷模式。三是围绕农民工回乡创业去创新。通过创设创业基金担保、企业联保、企业经营权质押、土地厂房抵押等多种担保抵押方式，较好地解决了返乡农民工贷款需求中的担保抵押难题。四是围绕担保体系去创新。按照“组建一级集团、实施两级担保、构筑三级网络、发展四级信用”的构架，组建了信阳市担保集团股份有限公司，全市担保机构担保基金规模达6亿元。金融部门依托担保体系，先后创设了“担保机构担保+企业联保+信贷”、“合作组织+担保机构担保+公司”等信贷模式。五是围绕扩大抵押范围去创新。根据信阳农村经济特点，先后创新了林权抵押贷款、存货抵押贷款、土地经营权抵押贷款、订单质押贷款、动产抵押+保险贷款和各种权利质押贷款等多种贷款品种，均取得了良好效果。截至目前，全市金融机构先后推出创新产品8大类20多种，累计发放创新型涉农贷款9.4亿元，支持企业354家，支持农户22040户。2009年7月16日，河南省人民政府在信阳市固始县召开全省农村金融产品和服务方式创新试点工作推进会，介绍推广其创新做法。 ●推进农村金融产品创新的思考 为什么要创？ 第一，是现代农村经济发展的迫切需要。近年来，在国家支农惠农政策的鼓舞下，农村经济发生了较大变化，特别是随着新农村建设的推进，农业生产组织化、特色农业产业化水平提高，农村需求主体发生变化。传统的小额农贷产品已不能满足现代农村经济发展的需要。迫切需要创新推出多种金融产品和信贷模式，以满足多层次、多元化的农村金融需求。 第二，是农村金融自身发展的需要。中央对农村经济发展扶持力度的加大，为金融机构的业务拓展带来了广阔空间，提供了难得的发展机遇。而目前，县域金融机构存贷比普遍低于60%。农村金融机构出于自身持续发展的考虑，也应通过创新信贷品种加大贷款营销，开拓新市场，培育新客户，增强竞争力，实现自身的不断发展壮大。 第三，是防范农村信贷风险的需要。一些基层金融机构创新意愿不足，把理由归结为“农村基础薄弱，创新容易产生风险”。而事实上，根据创新理论，创新目的主要是为了扩大市场份额和转移分散风险。农村金融生存与发展的基础薄弱，决定了农村信贷风险较大，也正基于此，需要运用创新手段来破解农村信贷风险大问题。 由谁来创？ 推进农村金融产品创新，金融机构是创新的主体。但当前许多金融机构主动创新意愿不强，主要原因：一是认识不足。部分农村金融机构管理者对创新存在畏难情绪、怕担风险，创新意识不强，长期以来固守传统的单一产品，对新产品基本采取“拿来主义”。二是管理约束。目前，基层机构既无贷款审批权，也没有信贷产品创新权，导致农村金融产品创新缺乏动力。三是环境因素。长期以来，农村经济发展水平低，信用基础薄弱，担保信用体系不健全，政策扶持不够以及有利于金融创新的法律、监管、社会中介等环境不宽松等因素，影响了金融机构创新的积极性。 各金融机构应切实当好创新“主角”。首先，农村地区的每个金融机构包括地方性银行机构、国有商业银行分支机构都应设立专门的农村金融产品创新研发部门，配备专门人才从事农村金融产品的研究、开发设计。加大创新的资金、技术与智力投入，高度重视金融创新人力资源的开发利用。其次，各金融机构要改善信贷管理体制，适当下放贷款审批权限，鼓励农村基层机构开展涉农信贷产品的研发。建立农村金融产品创新内部考核机制，将金融产品创新作为业务考核的重要内容，并将考核成绩与工资奖金分配、授予贷款权限挂钩，调动全员开展农村金融产品创新的积极性。 建立考核激励和政策扶持机制，充分调动金融机构的积极性。一是要建立农村金融产品创新考核激励机制。各级政府应建立农村金融产品创新考核奖励办法，设立创新专项奖励基金，对优秀创新成果、先进单位进行奖励。二是建立农村金融创新风险补偿机制，由各级财政分级出资设立专项资金，对于创新贷款实行风险补偿和贴息制度；对农村金融产品创新成绩突出、支农力度大的金融机构执行低的营业税率和所得税率。三是完善货币信贷政策支持机制。如降低支农创新金融机构的存款准备金率、增加支农再贷款的数量，改革支农贷款利率形成机制等。四是完善金融监管政策。实施市场准入扶持政策，优先支持创新工作突出的涉农金融机构开展金融产品和基层机构网点优化调整等，切实提升农村地区金融创新活力。 怎么创？ 必须坚持以市场为导向，立足地方特色，紧紧围绕农村市场需求、客户需求去创新。如，针对农户和种植、养殖户贷款需求，可以在扩大小额信用贷款和联保贷款的基础上，依托农村经济合作组织、农业产业化龙头企业，创办“信用共同体”贷款；针对农村中小企业贷款需求，根据不同行业和企业实际，可创办联保贷款、订单农业贷款、各种权利质押贷款以及各种动产和不动产抵押贷款等；适应农村基础设施建设的需要，探索创办“政策性+商业性”团体贷款等中长期贷款品种，满足小城镇建设、农村电网、路网、通讯网建设等信贷需求。 根据不同的贷款需求，创新担保方式和扩大担保范围。一是创新担保方式。在推广担保机构担保、农户联保的基础上，加强金融机构与农村合作经济组织、龙头企业、中介机构等的合作，构建信用共同体，创设“农民专业合作社+农户”、“公司+行业协会”和 “公司+基地+农户”等担保模式。同时，还可以依托和借助保险、财政担保作用，创设“专业合作组织+农户+保险” 和“专业协会+财政补贴+保险”等担保模式。二是扩大抵押品范围。依托农村物权的改革，激活农村静态资产，使农村房屋、宅基地使用权、林权、土地承包经营权、小型水利设施使用权、养殖水面使用权等均能够作为担保物。 科学规范，做到风险可控。严格创新工作流程，对于每一项信贷产品的创新，都要制订创新实施细则，对于担保方式、担保物的选择要科学设计，反复论证，并根据不同的支持对象，适当引入财政贴息、税收减免、农业保险等政策，达到分散风险、防控风险的目的。 营造宽松的外部环境，形成长效机制。激发农村金融产品创新动力，实现农村金融产品创新工作长期化、常态化，必须营造宽松的金融创新外部环境。一是积极培育和大力发展各类中介组织，完善农业生产要素确权、评估、交易等市场配套体系建设，适当降低相关中介服务费用，降低金融产品创新成本。二是积极推动农村保险发展，加快构建政策性与商业性相结合的农业保障体系，分散、转移农业贷款风险。三是建立有效合理的经营管理及监管机制。各金融机构上级行应制定更加灵活的信贷管理、责任考核措施，适当下放基层行信贷产品和服务创新权限。监管部门应从创新监管理念上形成鼓励创新的政策环境，建立有别于城市金融业务的监管政策，鼓励金融机构在不违反现有法律的前提下大胆创新。四是推进《物权法》、《担保法》及相关法律法规的修订完善，建议在法律层面进一步明确农村土地、宅基地等的融资权，为农村金融产品创新提供有力的制度保证。（作者单位：人行信阳市中心支行赵德旺 彭守天） |
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