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| 一号文件解读：农村金融还是难破题 |
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金融是经济发展的血液，农村金融是农村经济发展的引擎。今年中央一号文件专门把提高农村金融服务质量和水平作为标题，凸显对农村金融的关注。但是从整体来看，农村金融还是难破题。 有关农村金融的主要内容 一个衔接，一个引导：加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。 三个优惠政策完善落实：落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策；进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策。 农村金融体系建设：加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度，拓展农业发展银行支农领域。农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行要进一步增加涉农信贷投放。加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社。抓紧制定对偏远地区新设农村金融机构费用补贴等办法，确保3年内消除基础金融服务空白乡镇。 农业保险改革：积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村小额保险。健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。 涉农贷款要给补贴：落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策；完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策；建立农业产业发展基金；农村保险也给补贴。 农民建房也可以贷款：鼓励农村金融机构对农民建房、购买汽车和家电等提供消费信贷，加大对兴办农家店的信贷投放。 为什么农村金融难破题 农村居民难以享受金融服务普惠制根本原因是农村金融的创新不足，小额信贷不解渴，缺乏抵押品替代，基层政府“私贷私用、公用”导致大笔坏账等。这些存在的问题与现代银行追求的安全、营利的目标的矛盾不可调和性，最终造成了当今的农村金融供给短缺。因此，农村金融虽“重拳”频频，但收效甚微。 为什么农村地下金融盛行 目前，农村金融需求主要是生活性资金需求，对于银行资本来说，是不愿意进入的。而对于农民来说，看病的钱、子女教育的钱等还得由种地得的钱来偿还。在波动（比如生病）没有发生之前，如果生活性资金需求得不到现代金融机构的满足，理性的农民则会采取预防性措施，采取一些资金回报率低但很安全的传统生产方式。这就降低了银行资本进入的积极性；在波动发生之后，刚性的资金需求得不到银行的满足只得诉诸于高利贷，毕竟救命要紧！ 为什么政策推行后总与初衷偏离 从农村金融市场来看，确实需要开闸引水，搞活市场。然而，我们所担心的是政策为什么总在实行起来会与其良好的初衷相偏离。目前村镇银行、贷款公司、资金互助社的出现，很难是银监会设计的那样。其问题在于理念，即为了方便监管，人为的规定市场参与人的行为特征和游戏规则。事实上，农村在向新型生产方式转变过程中产生许多“后顾之忧”，如果这些“后顾之忧”难以解决，农村金融的抑制就难以从根本上找到解决之道。 目前，金融部门对于农村金融可谓“招数使尽”，比如2008年开展的村镇银行，贷款公司，资金互助社试点，但效果不尽人意。政策的初衷是为了向垄断程度较高的农村金融市场投放几条“鲶鱼”，让各类金融机构形成竞争，让农村金融供给市场“活”起来。事实上，水并没有“活”，各类新型金融机构只是与原有各机构争夺已有的客户，而并不是谋求与农民走在一条道路上。所不同的仅仅是农村金融市场多了几家金融机构而已。（摘自中国金融网） |
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